Como funciona a taxa de juros de empréstimos?

A taxa de juros é muito importante na hora de buscar recursos junto a bancos e financeiras. Ela funciona como compensação financeira para quem disponibiliza o valor emprestado ou faz um investimento.

Por melhor que pareçam algumas condições, como prazos prolongados, carência e número de parcelas, o mais importante é dar atenção aos juros, pois eles podem tornar o dinheiro recebido muito caro. 

É fundamental avaliar as opções disponíveis e buscar taxas mais baixas em bancos e linhas de crédito diferentes. Quer entender mais a respeito? Nós, da Nexoos, preparamos este artigo para você!

Custos de um empréstimo

Se engana quem pensa que apenas a taxa de juros influencia no valor final de um empréstimo. Outros fatores impactam o total a pagar, como, por exemplo:

  • Prazo: quanto maior ele for, mais juros você pagará, já que a pessoa ou empresa que emprestou o valor tomado ficará mais tempo sem recebê-lo;
  • Taxas bancárias: tarifas para abrir e renovar crédito, para manter sua conta ou transferir seus recursos para outro banco podem encarecer sua dívida,
  • IOF: obrigatório para qualquer transação, o Imposto sobre Operação Financeira é calculado sobre o valor que você pede emprestado e está embutido nas parcelas, aumentando o valor final.

Para determinar todas as taxas de juros existentes no mercado, existe a taxa SELIC, que é considerada a taxa básica da economia brasileira. Quem determina sua porcentagem é o Governo.

Na hora da escolha, avalie todos os custos que você terá para tomar um valor emprestado e calcule, somando o total das prestações, o quanto vai, de fato, pagar. Esse custo é chamado de CET (Custo Efetivo Total)

O que é Custo Efetivo Total?

O CET representa o preço total que você paga pelo dinheiro que toma emprestado. Como os valores citados acima também são embutidos no saldo devedor, os juros efetivos acabam saindo mais altos que o contratado.

O CET, então, representa a taxa que você realmente paga pelo dinheiro. Comparar os CETs de suas opções é uma forma clara e simples de escolher o empréstimo mais vantajoso. Confira as taxas que podem ser incluídas em um empréstimo:

  • taxa de juros efetiva: a formação e incorporação dos juros coincide com a taxa referida. Exemplo: taxa de 3% ao mês com capitalização mensal;
  • taxa de juros nominal: a formação e incorporação dos juros não coincide com a taxa referida. Exemplo: taxa de juros de 3% ao mês com capitalização trimestral;
  • taxa de análise de crédito: cobrada pelo custo gerado no processo de análise de crédito feita pela instituição que concede o empréstimo;
  • taxa de abertura de crédito: proibida há 10 anos, pode ser vista com outros nomes, mas exercendo a mesma função;
  • taxas administrativas: cobrada pelas instituições por administrar o capital investido,
  • IOF (Empréstimo sobre Operações Financeiras): taxa cobrada em cada operação, com recolhimento proporcional ao valor operado.

Vale lembrar que existem variações de taxas de acordo com a instituição que faz o empréstimo, podendo envolver cobranças como taxa de manutenção e transferência.

Por que algumas taxas para empréstimo são mais baixas que outras?

Quanto menos garantia o banco tiver de que vai receber o montante emprestado, mais altas serão as taxas de juros. Por isso, financiamentos de veículos e imóveis costumam ter juros bem mais atrativos. 

Além disso, a maioria das operações de créditos são cobertas por seguradoras que ressarcem os bancos se o cliente ficar inadimplente. Empréstimos sem muitas garantias, com maior grau de risco, não contam com esse seguro, se tornando, para o cliente bancário, muito mais caros.

Quais as opções de empréstimo mais atrativas?

De acordo com as premissas acima, podem ser mais atrativos:

1. Financiamentos de veículos

Carros, motos e caminhões, por exemplo, possuem linhas de crédito específicas. Nelas, o veículo é dado como garantia do empréstimo e fica alienado fiduciariamente ao banco até a quitação total da dívida. 

Ou seja, o proprietário utiliza o bem, mas não pode efetuar venda ou transferência para um terceiro enquanto existir débito a ser pago. No período de tempo que a dívida estiver em aberto, o devedor arcará com a taxa de juros do financiamento normalmente.

2. Financiamentos imobiliários

Da mesma forma que os financiamentos de veículos, os empréstimos para compra de casas e apartamentos também têm taxas muito atrativas, porque o imóvel fica preso ao contrato até o pagamento da última parcela.

3. Créditos em consignação

Esses são aqueles empréstimos em dinheiro, nos quais as parcelas são debitadas diretamente da folha de pagamento do devedor. Nessa modalidade, o tomador não precisa declarar qual será a função do valor adquirido. Há opções para:

  • servidores públicos;
  • aposentados;
  • pensionistas;
  • funcionários de empresas com folha de pagamento no banco e contrato para desconto direto no holerite.

4. Factoring ou antecipação de recebíveis

Uma empresa de Factoring ou mesmo uma instituição bancária permite que um empresário ofereça seu saldo a receber de vendas parceladas (cheques, boletos, etc.) em troca de crédito.

Chamada também de antecipação de recebíveis, essa alternativa faz com que a empresa tenha dinheiro para usar como capital de giro, mesmo vendendo a prazo.

Apesar de ser uma alternativa interessante, é preciso estar atento aos percentuais que o Factoring fica de seus recebíveis, pois alguns podem ter taxas bem altas.

5. Leasing

O leasing, ou arrendamento mercantil, é uma opção de crédito semelhante ao aluguel de um veículo. Nesse caso, você, como cliente, paga pela utilização de um bem, com a possibilidade de se tornar proprietário dele ao final do contrato, caso desejar.

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